Превратить выручку в прибыль с минимальными потерями так же сложно, как перенести воду в дырявом ведре. Каждая «пробоина» – зарплата, налоги, расходы на связь – уменьшает финансовый поток. Статья за обслуживание банковского счета – одна из таких «пробоин».
Чтобы работать безналично и платить за услуги разумно, индивидуальный предприниматель должен найти лучший банк для ИП. Банкиры ежедневно ведут маркетинговую войну за каждого клиента. Высокотехнологичным полем битвы стал интернет.
Деньги в бизнесе движутся так. Предприниматель получает выручку, проводит расходы на закупку сырья или товаров, платит зарплату, аренду, налоги, погашает проценты по кредитам. То, что остается, – чистая прибыль. Он может вернуть ее в бизнес (купить новый автомобиль, еще один станок, потратить на ремонт) или забрать себе.
Предприниматели могут не открывать счета, а рассчитываться наличными. В таком случае лимит на 1 договор – 100 тыс. руб. Безналичный расчет поможет привлечь новых клиентов. В сегменте B2B с поставщиком услуг или продуктов без счета в банке работать не будут.
Каждый предприниматель с чего-то начинал. Одни вели бизнес и нарабатывали клиентов, не оформившись. Другие начинали с наличных и уклонялись от налогов. В таком случае есть предел масштабирования. Со временем бизнес набирает обороты и требует выхода из тени. Первый шаг – открыть счет, иначе покупатели не смогут рассчитываться картами или через интернет. Поставщики же не примут платеж за продукцию или услуги. Одним словом, нет счета – нет возможностей.
Как выбирают банк
Бизнесмены бывают двух видов. Первые ценят надежность, близкое расположение банка, внимательного менеджера. Вторым важны скорость, минимум формальностей, чтобы все функции были доступны онлайн.
Рассмотрим, на что важно обратить внимание.
- Застрахованы ли вклады банка. Дело в том, что ИП, как и физ. лица, получат возмещение по счетам, если их банк потеряет лицензию. Вернут не больше 1,4 млн руб.
- Гибкость тарифов. Бизнесы не похожи друг на друга. Для розницы важно удобно и без комиссий принимать платежи клиентов, дешево платить поставщикам с расчетного счета. А, например, тем, кто оказывает консалтинговые услуги, где цикл сделки может достигать трех месяцев, не захочется платить ежемесячно за счет без движения. Им будут важны пороги максимальной комиссии с одной операции.
- Потенциал банка. Спустя 1-2 года бизнес-процессы наладятся. Собственники захотят расширяться и брать кредиты, поэтому открытие счета для ИП лучше осуществлять в том банке, где предприниматель будет кредитоваться.
- Digital-навыки банка. К 2019 году сложно найти банк без интернет-банкинга или мобильного приложения. Доступность счета онлайн и круглосуточные платежи помогут бизнесу быть мобильнее.
Перед тем как открыть счет, нужно посчитать годовую выручку, предположить, какая сумма будет выводиться на личные цели. Стоит также уточнить в банке, как именно можно снимать деньги, сколько платежей будет проходить за месяц.
ТОП банков для ИП
Тинькофф Банк
Первый по уровню удобства для ИП и по цене B2B-сервисов – мнение Business Banking Fees Rank 2017. Второй по версии banki.ru в номинации «качество услуг». Подходит для начинающих бизнесменов и тех, кто пытается сэкономить на РКО для ИП.
Чистая прибыль за 1-е полугодие 2018 – 11,7 млрд руб. Его акции торгуются на лондонской бирже. «А» – долгосрочный рейтинг АКРА, «B1» – долгосрочный рейтинг Moody’s.
Преимущества:
- на счет можно получать платежи через 5 минут после оформления заявки;
- 4-6% на остаток по счету;
- кредитование, гарантии и овердрафт за 490 руб.;
- бесплатная онлайн-бухгалтерия для УСН и ЕНВД;
- 78 000 на рекламу.
Недостаток: бесплатны лишь 3 платежных поручения, остальные – по 49 руб.
Тинькофф банк гибок и активно сотрудничает с интернет-площадками, дает нашим читателям особые условия. Открывайте бесплатно расчетный счет ИП на тарифе «Простой». Получайте 7 месяцев бесплатного обслуживания и интернет-банкинг в подарок. Проценты на остаток всегда до 4%, зарплатный проект – за 0 руб.
Альфа-банк
Каждый 5-й предприниматель открывает счет у них. Это один из крупнейших универсальных банков России. 28 лет опыта на рынке. ВВ+, ВВ, и Ва2 по версии международных рейтинговых агентств указывает на стабильность кредитной организации.
Новым клиентам дает 9 000 руб. на рекламу в Яндексе, 3000 руб. – в Гугл. Удвоенный рекламный бюджет в Mytarget. Бесплатный год обслуживания сайта и CRM на платформе Megagroup.ru.
Провести открытие счета для ИП в Альфе выгодно нашим читателям:
- бесплатное открытие расчетного счета;
- 3 месяца обслуживания в подарок;
- бесплатное заверение карточки с образцами подписей.
Преимущества:
- нет оборотов – нет ежемесячных платежей;
- внутри интернет-банка есть бесплатная бухгалтерия;
- 1% на остаток по счету;
- широкая филиальная сеть;
- 5 тарифных планов на выбор;
- есть «Тариф 1%»: обслуживание 0 руб., платежки бесплатно, со всех входящих денег – 1%.
Недостаток: по 4 из 5 тарифов – комиссия с выручки на счет составляет от 0,18% до 1%.
Простой и понятный «Тариф 1%» подходит предпринимателям, которые ведут нерегулярную деятельность. Можно не вникать в хитрости, просто платить 1% с выручки, все остальное – бесплатно. Нет выручки – нет платежей.
Точка
Этот банк называет себя «тем самым лучшим банком для предпринимателей». Работает на базе уникального межбанковского симбиоза ФК Открытие и Киви Банка. 3 года подряд Точка получала 1-е место по версии Business Internet Banking Rank за интернет-банкинг и мобильный банк.
Проводят открытие счета для ИП за 40 минут. Сами приезжают на встречу, подключают интернет-банк и корпоративную карту.
Преимущества:
- номер счета известен сразу после подачи заявки – его можно сообщать контрагентам;
- уведомляют налоговую об открытии счета, а контрагентов – о новых реквизитах;
- переносят данные из предыдущего интернет-банкинга;
- круглосуточная поддержка и платежи;
- интегрируется с CRM-системами и 6 популярнейшими сервисами облачной бухгалтерии.
Недостатки:
- дорогой эквайринг – 2,3% от оборота;
- только для малого бизнеса;
- платежные поручения – по 60 рублей.
Сбербанк
Тираннозавр банковского рынка. Основан в 1841 году. 70% населения пользуются услугами Сбербанка. Крупнейшая филиальная сеть – 17 493 точки обслуживания.
Его размеры – одновременно преимущество и недостаток. Система неповоротлива, поддержка зависит от личных качеств конкретных сотрудников на местах. Клиенты сталкиваются с низкой компетенцией специалистов из-за кадровой текучки.
Филиалы есть почти в каждом городе, кроме Крыма. Сервис и удобство офисов зависят от конкретной точки обслуживания. Открытие счета для ИП бесплатно на любом пакете тарифов.
Преимущества:
- долгая история существования и количество клиентов говорит о доверии к банку;
- 5 пакетов тарифов – от самых маленьких «Легкий старт» за 0 руб. в месяц до «Больших возможностей» за 11 100 руб. в месяц;
- для новых ИП, действующих менее 6 месяцев, 3 месяца обслуживания за 1 руб.;
- бесплатная онлайн-бухгалтерия;
- филиалы банка есть даже в городах и селах с населением 10-15 тыс. жителей;
- потенциал кредитования и возможности корпоративной кредитной карты.
Недостаток: платежные поручения на тарифе «Легкий старт» по 100 руб. за штуку начиная с 4-ой.
Промсвязьбанк
Банк с государственным капиталом. Входит в ТОП-10 кредитных учреждений России. Обслуживает частных лиц, бизнесменов и корпорации. 6 тарифных планов. В дорогих тарифах есть привязка услуг бухгалтерии, кадрового и налогового учета.
Начинающим бизнесменам подойдет «Бизнес старт». Продукт похож на «Легкий старт» от Сбербанка. Открытие счета для ИП допускается только в офисе, но зарезервировать его можно через интернет.
Преимущества:
- полностью бесплатный счет;
- круглосуточные платежи;
- бесплатный онлайн-банк;
- комиссия 1% с выручки свыше 300 тыс. руб. в месяц;
- бесплатный год обслуживания корпоративных карт.
Недостатки:
- нет валютных счетов;
- нет партнерских бонусов на рекламу и продвижение.
Модуль-банк
Узконаправлен – обслуживает только малый бизнес. Так им удается предлагать лучшие цены для ИП (по данным аналитики агентства Марксвед. Низкие тарифы объясняются отсутствием издержек, которые несут крупные банки.
Своих банкоматов нет, зато банк сотрудничает с партнерами. Поэтому клиенты Модуль-банка пользуются чужими банкоматами без комиссии. Узкий штат сотрудников дополняют автоматизированные процессы и системы. Нет отделений, расходов на аренду и мебель. Все онлайн, но один раз в офис приехать все же придется. Есть тариф с полностью бесплатным обслуживанием - «Стартовый».
Преимущества:
- банк сосредоточен только на малом бизнесе;
- открытый API: могут интегрироваться с платформами, облачными бухгалтериями и CRM;
- скидки до 20% при оплате обслуживание за год;
- можно оплатить РКО разовым платежам (9 900 руб. за «Оптимальный» или 99 000 руб. за «Безлимитный»);
- начисляется до 7% на остаток;
- поддержка может обрабатывать платежки прямо через онлайн-чат;
- снятие наличных до 50 тыс. рублей без комиссии в любом банкомате;
- бизнес карта всего за 300 руб. в год.
Недостатки:
- сложные условия за переводы, запутанная схема комиссий;
- если не пользоваться счетом полгода, за него начнут брать по 3000 руб. в месяц;
- 5000 руб. за проведение бумажной платежки;
- интеграции работают на платных тарифах.
ВТБ
Второй по величине игрок на рынке банковских услуг после Сбербанка. Подходящим для начинающих бизнесменов его не назвать: нет тарифов с бесплатным обслуживанием, зато есть крупная сеть филиалов и банкоматов.
Преимущества:
- на каждом тарифе есть бесплатный интернет- и мобильный банк;
- простая и прозрачная система тарифов;
- бесплатное подключение к зарплатному проекту;
- 7000 рублей на рекламу в интернете;
- широкая сеть филиалов и банкоматов.
Недостатки:
- открытие расчетного счета и подключение интернет-банкинга – 1250 руб.;
- минимальный тариф «Бизнес-старт» 1000 рублей в месяц, для Москвы и Санкт-Петербурга – 1200 руб.
Как предприниматели выбирают банк и тариф: пример
Иван зарегистрировался в налоговой и выбирает РКО для ИП. Он занимается созданием сайтов, пока работает один. Выбрал УСН «Доходы» 6%. Редко будет отправлять платежные поручения, поэтому стоимость одной платежки не так важна.
Иван продолжал бы работать на фрилансе, но все чаще его заказчиками становились предприниматели и ООО, которым удобно оплачивать услуги с расчетного счета. Заказов пока немного, над каждым он работает по 2-4 недели. Платить за счет для ИП ежемесячно ему невыгодно. Он ищет банк и тариф с бесплатным открытием и обслуживанием.
В итоге, выбрал «Тариф 1%» от Альфа-банка. Ведение счета бесплатно, но с каждой оплаты от клиентов 1% берет банк за обслуживание. Это справедливо: нет выручки – нет и расходов на счет для ИП.
Подводим итоги
Пока бизнес на старте, предприниматели хотят нести меньше расходов. Пытаясь найти выгодный банк для обслуживания, бизнесмены сталкиваются с тем, что одного уникального и выгодного банка не существует.
Каждый банк имеет свои преимущества, дает скидки на одни сервисы и добирает недополученную комиссию другими услугами. Как только одни банкиры придумали что-то новое, через пару месяцев остальные уже внедряют похожие условия.
Обо всех тонкостях клиент банка узнает уже в процессе работы. Банки же стараются окружить набором услуг: РКО (якорный продукт, с которым продают), эквайринг, зарплатный проект, бизнес-карта. Опытные бизнесмены при выборе банка-партнера анализируют совокупные расходы на все услуги, которыми будут пользоваться в течение года, а не только на ведение счета.